Si vous vous intéressez un tant soit peu au monde de la cryptomonnaie, vous êtes probablement familier avec le concept de “monnaie FIAT”. Mais si vous débutez ou vous formez dans ce secteur, alors par de panique, cet article est fait pour vous. En effet, dans la suite de ce sujet, nous allons vous dévoiler tout ce que vous devez savoir sur la question de la monnaie FIAT (ou fiduciaire). De quoi vous permettre d’avancer dans vos recherches et de compléter vos connaissances. C’est parti !
La monnaie fiat : définition et explication complète
Vous l’aurez compris, par monnaie “FIAT”, on cible toutes les monnaies fiduciaires. Ce sont les monnaies classiques, que nous utilisons tous, tous les jours ! Cette monnaie FIAT peut prendre plusieurs formes, comme des billets de banque, des pièces et même des transactions numériques, d’un compte à un autre, d’une banque à une autre.
Les monnaies FIAT les plus connues sont le dollar américain, l’euro, le yen japonais, le franc suisse, la livre sterling etc… Mais, pourquoi un tel nom ? Cela nous vient tout droit du latin. Ce terme fait directement référence à la valeur de la monnaie, déterminée par décret (par décision officielle, gouvernementale ou institutionnelle, comme en Europe). En d’autres termes, la monnaie fiduciaire FIAT a la valeur qui lui est imposée par une autorité centralisée.
Résultat, la monnaie FIAT joue un rôle essentiel dans le système financier actuel, puisqu’elle est au cœur de la confiance des usagers entre les différents partis concernés (banque, utilisateur, magasins, par exemple). Elle est utilisée comme moyen de paiement, comme outil d’épargne. Pour autant, la valeur de la monnaie FIAT peut évoluer, notamment en période d’hyperinflation. Certains pays, comme le Zimbabwe ou le Venezuela, ont vu la valeur de leur monnaie s’effondrer.
Le rôle des banques centrales
Le rôle des banques centrales est essentiel, dès lors que l’on évoque la question de la monnaie FIAT. En effet, ces institutions étatiques ont le pouvoir de contrôler… À peu près tout ce qui entoure l’argent : les taux d’intérêt, la circulation de la monnaie (qu’elle peut augmenter ou diminuer) ou encore la valeur intrinsèque de cette même monnaie.
En bref, la monnaie FIAT, bien que très ancrée, reste un instrument assez flexible, encore plus depuis que pratiquement tous les outils de paiement et de gestion sont digitalisés. Il est donc plus simple et plus rapide d’imposer certaines décisions qui peuvent toutefois être contestées (surtout en période de crise économique). C’est d’ailleurs cette centralisation du pouvoir décisionnel quant à la monnaie que critiquent bon nombre de personnes intéressées par la cryptomonnaie.
Tout savoir sur la monnaie fiat et la crypto-monnaie : différences et similitudes
Cryptomonnaie et monnaie FIAT n’ont donc pas grand-chose à voir. Ce sont deux formes de monnaies qui ont des caractéristiques distinctes, bien différentes… Mais qui restent assez proches toutefois, du moins, au niveau de certains concepts. On vous explique tout sur les différentes et les similitudes entre FIAT et crypto, dans la suite de ce sujet.
Différences entre cryptomonnaie et FIAT
La principale différence entre la cryptomonnaie et la monnaie FIAT, c’est le système de régulation. Comme expliqué en amont, la monnaie fiduciaire est gérée par les banques centrales et les États. Des décisions sont prises selon la situation économique et sont appliquées, impactant positivement ou négativement la vie des citoyens.
En cryptomonnaie… C’est tout à fait différent. Il n‘existe aucun organisme central (du moins, cela dépend des projets, mais c’est l’idée initiale). Résultat, les décisions sont prises… Par la communauté, le plus souvent. Dans certains cas, comme avec le Bitcoin (BTC), il n’y a même pas de décisions à prendre. Prenons un exemple, celui du nombre de BTC total qui sera créé.
Satoshi Nakamoto, le développeur derrière Bitcoin a annoncé que seuls 21 millions de BTC seraient produits, pas un seul de plus. Cela signifie que l’offre de bitcoin ne peut pas être augmentée pour stimuler l’économie, comme c’est le cas avec la monnaie fiat. Personne ne peut d’ailleurs changer le code ou avoir une influence quelconque sur la production de Bitcoin. C’est ainsi et pas autrement.
Une seconde grosse différence, c’est la façon dont sont traitées les transactions. Avec la monnaie fiat, les transactions sont généralement traitées par des intermédiaires, tels que les banques ou les sociétés de cartes de crédit. Ces intermédiaires effectuent des vérifications, prélèvent des frais assez élevés (notamment dans les transferts internationaux) et valident ensuite la transaction. Du côté des cryptomonnaies, les transactions sont vérifiées par un réseau décentralisé d’ordinateurs et enregistrées sur une blockchain, qui est un registre public et transparent de toutes les transactions effectuées.
Enfin, la monnaie FIAT a une véritable valeur légale auprès des institutions. Dans 99.9% des pays, la cryptomonnaie est autorisée, tout au plus. Dans certains pays, comme au Salvador, Bitcoin est vu comme un véritable produit financier, tandis qu’ailleurs, il s’agit d’un simple moyen spéculatif, qui n’a que très peu voire aucun intérêt. En Chine, par exemple, il est même interdit d’en miner, preuve que la décentralisation et la monnaie cryptée, ce n’est pas encore pour tout le monde, tout de suite.
Les similitudes entre FIAT et cryptomonnaies
Malgré tout, FIAT et cryptomonnaies ont quelques similitudes. Premièrement, bien que différentes, il s’agit de deux formes de monnaies, qui peuvent être utilisées pour réaliser des paiements, pour acheter des biens ou des services.
En outre, cryptomonnaie et monnaie fiduciaire sont sujettes à la dévaluation (ou surévaluation). Bien que 1 euro soit égal à 1 euro, sa valeur fluctue par rapport au Dollar, au Yen ou autre. Il en va de même pour la cryptomonnaie. D’ailleurs ce marché est extrêmement volatil !
En bref, cryptomonnaie et FIAT sont deux instruments financiers qui, bien qu’ils puissent être utilisés pour payer, sont diamétralement opposés sur beaucoup de concepts propres à la question de la monnaie et de la finance en général. La démocratisation de Bitcoin et de la technologie web3, couplée à une baisse de la confiance des individus en les systèmes financiers traditionnels, pourraient toutefois bousculer cet équilibre.
Les cas d’usage FIAT et cryptomonnaies
C’est l’une des autres principales différences entre FIAT et cryptomonnaies : les cas d’usage. La monnaie FIAT, c’est la monnaie traditionnelle, c’est la monnaie de tous les jours. On l’utilise pour effectuer à peu près tout et n’importe quoi comme transaction. Elles permettent de payer, d’envoyer de l’argent, d’en recevoir, d’épargner, etc… La monnaie FIAT permet également d’investir, que ce soit dans l’immobilier ou les actions (voire la cryptomonnaie).
Mais, la monnaie FIAT, c’est aussi de l’argent en circulation que l’on ne voit pas forcément. Les États se financent grâce à celle-ci… Et financent par ailleurs leurs projets, notamment en termes de dépenses publiques. En outre, tout ce qui est impôts, taxes ou prêts sont accordés en fiduciaire. En bref, la monnaie classique, telle qu’on la connaît, est au cœur de votre vie, de tout notre système.
Quid de la cryptomonnaie ? Pour le moment, les cas d’usage sont bien moindres. En effet, la cryptomonnaie est surtout perçue comme un instrument d’investissement, de spéculation… Quand bien même, de plus en plus d’individus et d’institutions perçoivent le BTC comme un nouvel or, une sorte d’or digital, qui est un rempart à l’inflation. Une manière de stocker de la valeur.
La cryptomonnaie devient toutefois de plus en plus utilisée, surtout pour les transactions internationales. Les frais sont moindres, les transactions sont plus rapides et permettent de se passer du système bancaire traditionnel. C’est une option très intéressante que ce soit pour les particuliers ou les entreprises qui œuvrent à l’international et qui souhaitent économiser sur les frais.
Autre cas d’utilisation de la cryptomonnaie : la finance décentralisée (DeFi). La DeFi utilise des contrats intelligents (que l’on appelle également des smart contracts), qui sont basés sur la blockchain. Cela permet de créer des services financiers proches des services classiques, comme l’épargne ou les prêts… Mais tout cela s’effectue sans intermédiaire. En d’autres termes, l’individu redevient lui-même décideur et propriétaire de l’ensemble de ses actifs. Cela permet une plus grande accessibilité et une plus grande transparence dans le secteur financier.
En revanche, la cryptomonnaie n’est pas un actif que l’on peut utiliser dans la vie de tous les jours. Si certains projets, certaines plateformes mettent en avant des cartes bancaires à utiliser, il est très rare de pouvoir régler avec du Bitcoin, de l’Ethereum ou encore du Ripple (XRP). C’est d’ailleurs l’un des principaux enjeux liés à l’adoption. Dans les mois, les années à venir, il y a fort à parier que les évolutions technologiques et sociétales œuvrent en faveur d’une digitalisation accrue des services et donc, l’utilisation d’actif numérique pour payer tout et n’importe quoi, au quotidien.
Comment fonctionne la conversion entre fiat et cryptomonnaie ?
Existe-t-il un lien entre FIAT et cryptomonnaie ? La réponse est oui. Les deux valeurs sont inter-échangeables. Ainsi, 1 BTC ou 1 ETH (Ethereum) peuvent valoir un certain nombre de dollars. Mais comment déterminer la valeur des montants dont nous parlons ? Comment est-ce que la valeur est-elle déterminée ?
La conversion fiat – cryptomonnaie peut se faire de plusieurs façons. La plus courante, c’est l’achat – revente sur des plateformes de cryptomonnaies. On pense, par exemple, à Binance, Coinbase ou encore au trading sur Kraken, qui sont les 3 plateformes de trading de cryptomonnaies les plus utilisées au monde. Elles permettent d’utiliser des FIAT, comme le dollar américain (USD), l’euro (EUR) et d’autres encore. Voir les avis Coinbase et avis Kraken.
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Le processus de conversion fiat – cryptomonnaie
Le processus de conversion entre monnaie FIAT et cryptomonnaie est assez simple. La première des choses à faire, c’est de s’inscrire ou se connecter à une plateforme de trading. En cas de première connexion, il faudra remplir le KYC (Know Your Customer) qui est un protocole dédié à la vérification de l’identité des individus. Ça permet également de limiter les risques de blanchiment d’argent.
Vous êtes vérifié ? Vous pouvez alors déposer des FIAT sur votre portefeuille interne à la plateforme. Généralement, cela se fait via votre carte bancaire. Vous pouvez également effectuer un virement SEPA. Les fonds déposés vous pouvez alors commencer le trading, qui lui-même, passe par la conversion fiat – cryptomonnaie.
Vous devez ainsi spécifier combien d’euros ou de dollars, vous souhaitez dépenser, pour acheter une somme donnée de cryptomonnaie. Mais comment ce taux de conversion est-il déterminé ? C’est ce que nous allons tenter de vous expliquer dans la suite de cet article. Rassurez-vous, rien de très compliqué !
Comment est déterminée la valeur FIAT d’un token ?
La valeur FIAT d’un actif numérique comme Bitcoin, Cardano (ADA) ou encore Polkadot (DOT) est déterminée… Par la loi de l’offre et de la demande. C’est très simple : plus il y a de pression acheteuse, plus les prix grimpent. Les vendeurs ne sont pas pressés de vendre et proposent leurs tokens à des prix plus hauts. Les acheteurs, eux, ont une vision moyen ou long-termes et n’hésitent pas à dépenser plus pour acheter le token qu’ils ciblent.
A contrario, plus la pression vendeuse est élevée, plus les prix risquent de diminuer. En effet, si tout le monde souhaite vendre et que peu de monde souhaite acheter, les vendeurs vont vouloir se “débarrasser” de leurs tokens et seront prêts à les vendre moins cher que ce qu’ils espéraient. Dans certains cas, ils auront quand même réalisé de belles plus-values.
Attention toutefois. Les plateformes d’échanges ne vous laissent pas trader comme bon vous semble. Ces dernières imposent des frais de transaction ou même de conversion FIAT – cryptomonnaie. Des frais qui varient d’une plateforme à une autre et qui peuvent donc être plus ou moins importants. Il est important de le garder à l’esprit et de l’avoir en tête au moment d’effectuer ses transactions.
La crypto-monnaie peut-elle remplacer la monnaie fiat ?
In fine, la cryptomonnaie peut-elle remplacer la monnaie fiat ? Cette question, qui est un peu la conclusion à laquelle tout le monde souhaite avoir la réponse, n’est pas si simple. En effet, de nombreux facteurs sont à prendre ne compte à commencer par l’acceptation généralisée. Malheureusement, tout le monde n’a pas encore accès à la technologie, ni les mêmes connaissances… Ni le même attrait pour cette dernière. Pour que l’adoption soit réelle, il faut que tout le monde aille dans le même sens.
Or, ce n’est pas encore gagné. Car outre la question de l’adoption globale, la question de la stabilité de la valeur se poser. Le marché de la cryptomonnaie est hyper volatil est beaucoup ont perdu de l’argent (tout ou une partie de leurs fonds). Certains stables existent toutefois, ce qui pourrait intéresser pas mal de monde, notamment dans le cadre d’une adoption généralisée. Quid d’un euro numérique ?
Troisième point essentiel, les questions légales. En effet, les cryptomonnaies ne sont pas encore régulées partout dans le monde. Difficile donc d’y voir clair, puisque dans certains pays, les actifs numériques sont interdits quand, dans d’autres, ils sont surtaxés alors qu’ailleurs, ils sont autorisés et légaux (au point même d’être perçus comme une monnaie officielle).
FIAT et cryptomonnaie, notre conclusion
Entre monnaie FIAT et la cryptomonnaie, les différences sont assez importantes, au moins tout autant que les similitudes. Il s’agit là de deux types d’actifs financiers, dont l’un est institutionnel et l’autre, plutôt disruptif. Les évolutions technologiques, sociales, les besoins en décentralisation et en “reprise de contrôle” favorisent l’évolution de ce système digital, même si les barrières sont encore nombreuses.
Accessibilité et inclusion financière, réglementation et sécurité, stabilité de la valeur ou encore acceptation généralisée… Le monde de la cryptomonnaie fait face à pas mal de défis avant de pouvoir se proclamer “outil financier global”. Pour autant, les choses avancent relativement vite et les prochaines années s’annoncent excitantes à ce sujet-là.
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